こんにちは。「わん子」です。

10月に香港とマカオへ一人で行きました。
出発前、航空券とホテルを押さえたあと、保険をどうするか考えました。

結論から書きます。カードに付いている保険だけでは、わたしには足りませんでした。足りない分は、別の保険に入って補いました。

わたしのカードは、dカード PLATINUMです。
プラチナだから大丈夫だろう。そう思っていました。

海外旅行のたびに、保険には入ってきました。それでも、カードに付いている保険の中身を見たのは、今回が初めてです。

確かめたのは、次の3つ。お手元のカードでも、同じ順番で確かめられます。

1. 自動付帯か、利用付帯か
2. 利用付帯なら、何を払えば条件を満たすか
3. 治療費用はいくらまでか、現地でどう払うか

手順①｜「自動付帯」か「利用付帯」かを確かめる

カードに付いている海外旅行保険は、効く条件で2つに分かれます。

• 自動付帯……カードを持っているだけで効く
• 利用付帯……旅行代金をそのカードで払わないと効かない

どちらなのかは、カード会社の公式サイトの「海外旅行保険」のページに書いてあります。
「補償の条件」「適用条件」「利用条件」といった欄を探してください。

わたしのカードには、こう書かれていました。

dカード PLATINUMでのお支払いなどの条件はございません。

自動付帯です。持っているだけで効きます。

利用付帯だった場合は、次の手順②が大事です。

手順②｜利用付帯なら「何を払えば条件を満たすか」を確かめる

利用付帯のカードなら、次に「何を払えば条件を満たすか」を見ます。

ホテル代は対象外です。主なカード会社4社（三井住友・JCB・エポス・楽天）は、どこも公式サイトにそう書いています。

対象になるものは、カード会社で違います（いずれも一般的なカードの場合）。

• 航空券や、空港までの電車・バス代で条件を満たすカード（三井住友・JCB・エポス）
• パック旅行の代金でないと満たさないカード（楽天。航空券だけでは対象外）

払う時期の決まりもカードで違うので、お手元のカードの公式ページで確かめてください。

手順③｜治療費用と払い方を見て、足りない分を決める

保険が効く条件がわかったら、最後に2つを見ます。

1つめは、治療費用の金額です。
わたしのカードは、ケガも病気も300万円まででした。

300万円が多いのか少ないのか、最初は分かりませんでした。
日本には健康保険があって、病院で払うのは3割。この国にいると、医療費に実感を持ちにくいんです。

比べる相手を探すと、保険会社が公開している支払い事例に、香港の例がありました。
敗血症性ショックで19日間入院し、医師の付き添いで医療搬送。医療費は2,617万円です（ジェイアイ傷害火災保険 海外旅行保険事故データより）。

300万円では、桁がひとつ足りません。

2つめは、現地での払い方です。
わたしのカードの「保険金請求の方法」には、こうありました。

ご帰国後のお手続きとなり、現地の病院などではお立替えをお願いします

立て替えです。300万円まで出るとしても、いったんは自分で払います。

わたしはここが、調べる前からずっと引っかかっていました。
海外の病院で、お金はどうやって払うんだろう。まさか、その場でクレジットカード一括ということはないはずだ。もしそうなら、限度額を超えてしまう。

金額が足りない。立て替えも心配。
だから、足りない分は別の保険で足すことにしました。どう選んで、いくらで入ったかは、カード付帯に足りない分だけ買った話に書いています。

やってはいけないこと

1つめ。カードのランクで判断すること。
わたしがやっていたことです。「プラチナだから大丈夫」。カードのランクと、治療費用の金額は別の話でした。

2つめ。ホテル代で条件を満たしたつもりになること。
利用付帯のカードでホテル代だけを払っても、保険そのものが効きません。楽天カードのように、航空券を払っていても対象外になるカードもあります。

3つめ。治療費用と払い方を見ないまま出発すること。
保険が効くとわかると、そこで安心してしまいがちです。いくらまで出るか、現地でどう払うかまで見てください。

まとめ

わたしが足りない分をどう足したかは、4日間700円で足りない分だけ買った話に書きました。

※この記事の内容は、2026年10月15日に各社の公式サイトで確認したものです。保険の内容は改定されることがあります。

出典

• dカード公式：海外旅行保険／海外旅行保険のご案内
• 三井住友カード公式：海外旅行傷害保険のお知らせ
• JCB公式：カード付帯保険
• エポスカード公式：海外旅行傷害保険のしおり（PDF）
• 楽天カード公式：海外旅行傷害保険